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国家助学贷款官网登录_国家助学贷款法律法规梳理

来源:教育论文 时间:2019-05-18 点击: 推荐访问:国家小额贷款法律法规

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一、引论   在我国的法律体系中,涉及到或是具体规定了国家助学贷款制度的规范性法律文件包括宪法、基本法律、部门规章和其它规范性法律文件。《中华人民共和国宪法》第四十六条规定:“中华人民共和国公民有受教育的权利和义务。国家培养青年、少年、儿童在品德、智力、体质等方面全面发展。”在法律的效力等级上,宪法处于金字塔的顶端,所以,目前我国国家助学贷款法律制度即是以此宪法性规定为依据构建的。
  对我国国家助学贷款制度进行规定的基本法律主要有1995年《教育法》以及1999年《高等教育法》。但这两部法律关于国家助学贷款的规定只是原则性的。如《教育法》在第三十七条规定:“国家、社会对符合入学条件、家庭经济困难的儿童、少年、青年,提供各种形式的资助。”《高等教育法》也只是在第九条及第五十四条笼统地规定:“公民依法享有接受高等教育的权利。国家采取措施,帮助少数民族学生和经济困难学生接受高等教育。”“高等学校的学生应当按照国家规定缴纳学费。家庭经济困难的学生,可以申请补助或者减免学费。”
  专门具体规范国家助学贷款制度的法律文件是效力层次较低的部门规章及其他规范性法律文件。1999年6月中国人民银行、教育部、财政部共同出台了《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》,对国家助学贷款制度开始试点,2000年中国人民银行、教育部、财政部又出台了《关于助学贷款管理的若干意见》以及《关于助学贷款管理的补充意见》,至此国家助学贷款在全国全面推开。由于实施效果不尽人意,2001年,中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局共同研究出台了《关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知》。其后,中国人民银行、财政部、教育部又推出了《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》,这两个文件的出台并不能使助学贷款制度的收到明显的实施效果,2004年《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》应运而生。至此,国家各部委没有进一步推出有关国家助学贷款制度的法律文件。
  “法是以权利和义务为机制调整人的行为和社会关系的,权利和义务贯穿于法律现象逻辑联系的各个环节、法的一切部门和法律运行的全部过程。”[1]法律责任与权利、义务一样,都是法学的基本范畴,它通过否定性的法律后果成为对权利、义务得以顺利实现的保证。所以,通过对法律关系主体之权利、义务、责任的归纳与梳理,能使我们更清晰的了解国家助学贷款立法的内容。根据《关于助学贷款管理的若干意见》的规定,国家助学贷款是指“按照《国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定(试行)的通知》的要求,由中国工商银行开办的[2]、国家财政贴息的,适用于中华人民共和国高等学校中确实困难的全日制本、专科学生的助学贷款。由此定义可以看出,我国助学贷款制度的主体涉及国家、高校、学生和经办银行。所以,分析助学贷款运作过程中各方主体的权利、义务和责任,也就是要分析这一法律关系中国家、高校、学生和经办银行四方参与者之间存在的权利、义务和责任。
  
  二、主体的权利
  国家助学贷款是国家实施的旨在帮助困难学生完成学业的一项优惠政策,所以在国家助学贷款制度中,国家这一主体不享受太多权利,而更多的是履行义务。综览所有法律文件,法律明文规定的国家的最为主要的权利只有一项即公布违约学生名单权。根据《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》的规定,国家助学贷款管理中心有权将“经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布”。
  高校有按照规定名额帮助本校学生获取国家助学贷款的权利。具体地讲,是按规定收取国家发放的一部分助学贷款为学费的权利。《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》的规定:“对普通高校实行借款总额包干办法。普通高校每年借款总额原则上按全日制普通本专科生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准计算确定。”
  《宪法》规定了公民的受教育权,而国家助学贷款制度的意义在于帮助贫困学生不至于因为贫困而失去受教育的机会,所以,学生的权利当然的体现为:①在校经济困难时申请无息[3]的国家助学贷款;②申请获批准后取得助学贷款权,经办银行应当向申请获得批准的学生按时足额的发放助学贷款;③学生还有按规定以奖学金待偿权,对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区,艰苦行业工作,服务期达到一定年限的借款学生,经批准可以奖学金方式代偿贷款本息。
  经办银行的权利包括:(1)银行对国家的权利。①利息的获取权,由于借款学生在校期间的贷款利息全部由财政部补贴,银行有从财政部获取这部分利息的权利;②呆坏账税前核销权,《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》规定,对按照国家规定和操作规程发放和催收国家助学贷款后出现的确实难以收回的呆坏账,可按规定上报核销,不追究经办人员及其主管领导的责任;③免征营业税额权,经办银行经国务院的批准,免征国家助学贷款利息收入营业税;④获得风险补偿权,按照《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》的规定,为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务,按照“风险分担”原则,建立国家助学贷款风险补偿机制,按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行适当补偿,具体比例在招标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%。(2)银行对学生的权利。这主要体现在计收罚息权,即对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生,经办银行对违约贷款金额计收罚息。
  
  三、主体的义务
  国家除了为助学贷款的实施制定细则、成立管理部门和组织有关部门落实助学贷款的发放外,最主要的义务是向银行发放学生在校期间所得贷款的利息以及分险补偿金。没有国家的这项义务,国家助学贷款制度将无从运作,这是不言而喻的。
  高校的义务主要体现为监督和协助义务。高校的这项义务早在《关于助学贷款的管理规定(试行)》就做出规定:各学校要指定专门机构统一管理本校国家助学贷款工作,负责对申请贷款的学生进行资格初审;按期向学生贷款管理中心报送全校年度贷款申请报告;根据学生贷款管理中心核准的贷款申请额度,将经初审的学生贷款申请报送经办银行;与经办银行签订国家助学贷款管理协议;协助经办银行组织贷款的发放和回收,并负责协助经办银行催收贷款;及时统计并向上级学生贷款管理中心和有关经办银行提供学生的变动(包括学生就业、升学、转校、退学等)情况和国家助学贷款的发放情况;办理学生贷款管理中心交办的其它事宜。也许是执行效果不尽人意,接下来出台的法律文件中依然对此项义务更加细致的加以规定,2001年的《关于确实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》规定了高校的突发事件告知义务,借款学生在校期间被宣告失踪、死亡或丧失完全民事行为能力或劳动能力,申请贷款学校应及时通知银行停止发放国家助学贷款。对被学校开除、经学校同意休学或自行离校的借款学生,申请贷款学校应立即通知银行停止发放国家助学贷款。2004年的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》规定,普通高校在国家助学贷款管理中心下达的借款额度内,负责本校经济困难学生的贷款申请,并向经办银行提出本校借款学生名单和学生申请贷款的有关材料,对申请借款的学生的资格及申请材料的完整性、真实性进行学生与经办银行办理还款确认手续后,方可为借款学生办理毕业手续,并将其贷款情况载入学生个人档案;积极主动的配合经办银行催收贷款,负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址;学生没有就业的,提供其家庭的有效联系地址。
  学生是国家助学贷款发放的对象,其主要义务是按规定还贷。《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》在学生还贷问题上改变了原来自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法,实行借款学生毕业后视就业情况,在1至2年后开始还贷、6年还清的做法。借款学生毕业或终止学业手续时,应当与经办银行确认还款计划,还款期限由借贷双方协商确定。
  针对经办银行,04年的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》改变了原来由国家指定商业银行办理国家助学贷款的做法,实行由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定助学贷款经办银行。参与竞标的银行必须是经银监会批准、有条件经办国家助学贷款业务的银行。经办银行一经确定,由国家助学贷款管理中心与经办银行签订具有法律效力的贷款合作协议。中标银行要按照协议约定提供贷款服务并及时足额地发放国家贷款,要简化贷款程序,制定统一的贷款合同文本,规范办理贷款的周期。
  
  四、主体的责任
  纵观以上法律文件,责任的规定涉及的主体只有学生,并且只针对学生没有按规定还贷的情况。《关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知》规定,各经办银行应以学校为单位,在公开报刊登等信息媒体上公布助学贷款违约情况,对不讲信用的借款人的姓名、身份证号及违约行为公开曝光。对不主动与见证人和贷款银行联系、提供工作单位和通讯方式、不守信用的学生,也要记录在案,将来纳入全国个人信用信息系统。《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》则规定,对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生,经办银行对违约贷款金额计收罚息,并将其违约行为载入金融机构征信系统,金融机构不再为其办理新的贷款和其它授信业务;国家助学贷款管理中心将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。
  
  注释
  [1]张文显主编,《法理学》,法律出版社,1997年版,第111页
  [2]2004年出台的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》将经办银行改为“由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标投标的方式确定国家助学贷款经办银行”
  [3]根据《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》,借款学生在校期间的贷款利息全部由财政部补贴

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